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逾期缴纳保费保险合同失效,复交能否复效保险合同

张某购买了一份人寿保险,保费为6万元,分三年交,年缴费为2万元,张某缴纳了第一期保费后,没有按期缴纳第二期保费。该保单有两个月的缴费宽限期,宽限期中保险公司的代理人曾经向张某告知保单付款已经到期,要求续费。投保人也是被保险人的张某向代理人提出自己因患有重病,无法到保险公司续保,要求暂缓,后该保单失效,代理人告诉张某如果保单失效的,还可以复效。张某出院后到保险公司复效保单,保险公司要求张某进行体检。体检后保险公司认为张某的身体情况已经不使混合复效保单,其目前患有癌症正在化疗后的观察期,如果承保,死亡赔付的可能性很大,故而拒绝。张某不服认为就是保险公司的代理人让自己晚交保费,导致保险产品失效的,何况体检之前,保险公司的代理人已经收取了逾期保费,不论体检结果如何都是有效的合同,拒绝领取保险公司退回的保费。

沈洁律师认为保险公司销售的人寿保险含有既有以生存为理赔条件,又有以死亡为理赔条件的,这是一份生死两全保全,被保险人的身体健康状况如何,影响到保险公司的风险。在保险中有一种叫做保险逆选择,即健康的人不一定会投保死亡保险,身患重病的人会选择购买死亡为赔付条件的保险产品,这就是逆选择,逆选择显然加大了保险公司的理赔风险,故而保险公司要求体检也是符合行业规矩的。

保险合同的复效条款是人身保险类保单的常见条件,由于人身保险中的人寿保险投保时间长,比如本案涉及的保险产品缴费期为三年,有些保险缴费期甚至长大10年,20年。在如此长的时间内,比如投保人已经缴付了10多年的保费,眼看就可以获得生存类保险金了,比如养老类保险的保险金,但就是由于某一期保费没有缴费,如果直接导致合同失效,对于投保人是不公平的。故而长期的寿险都有一个缴费宽限期,一般为两个月,在宽限期内缴费保单仍可继续生效。如果连宽限期都过了,那么保单失效。但是在保险合同效力终止后的若干时间,比如两年内,如果原被保险人的身体健康状况没有太大的变化的,可以申请复效,经过保险人补缴保险费和利息后,保险单恢复效力。

为了防止上文中提到的逆选择,根据《保险法》和保险行业的惯例必需符合以下条件才能被接受:1、在合同失效后两年的期限内提出;2、投保人没有办理退保手续和领取过退保金;3、投保人必需同意补缴合同复效之前所欠的保险费和利息;提供被保险人的身体健康的证明。此时张某因患有癌症身体状况不佳,故而已经不符合复效的条件。不过他仍可以领取保费扣除手续费的剩余金额。

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