法律咨询：我公司为企业购买了雇主责任保险、为员工购买了意外伤害保险等商业险，雇主责任险所覆盖的疾病险和工伤保险差不多，如果员工发生工伤事故，由商业险赔偿，请问还需要参加工伤保险吗？律师

律师答复：工伤保险作为一种社会保险，由国家规定强制实行的，无论用人单位是否为自己购买了雇主责任保险等商业保险，企业也必须参加工伤保险。

雇主责任险作为一种商业保险，是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。用人单位可以自愿选择参加与否。律师

由于雇主责任保险是一种商业保险，他对赔偿的要求更高，第一要求雇主与雇员之间存在直接的雇佣合同关系，第二要求雇主有过失和疏忽责任，才能赔偿。下面的情况雇主属于有过失和疏忽责任:雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；雇主提供的是不称职的管理人员；雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种没有提供相应的合格的劳保用品等即为过失。具体是否赔付要看投保人和保险人之间的合同约定，即保险公司和用人单位之间的保险合同条款规定。

相比工伤，工伤保险不要求用人单位，就是雇主有过失或者疏忽责任，工伤赔偿是无错过赔偿。如果用人单位没有参加工伤保险，参加了雇主责任保险，恰巧发生了雇主无责的工伤事故，比如上下班途中的交通事故（非班车），那么将不能获得保险赔付，用人单位将自掏腰包赔偿劳动者。律师

劳动者个人的人身意外伤害保险，指被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的，外来的，突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险公司按照保险合同的规定给付保险金的保险。这种保险如果含有死亡赔付条款的，用人单位无资格为劳动者投保，如果需要投保，要劳动者本人在保单上签名作为投保人。发生工伤事故后，该种保险尽管可能是单位出资购买，但是不能免除或者抵扣工伤赔偿责任。律师

由于用人单位参加工伤保险是法定的义务，因此是否参加雇主责任险、人身意外伤害保险这类的商业险，用人单位可以按照自己的需求有选择地参加。